Деньги как особый товар - страница 4

Функции кредита.


Кредит выполняет следующие функции в национальной экономике страны:

перераспределение капиталов и выравнивание нормы прибыли

экономия издержек обращения

централизация капитала

концентрация и накопление капитала.

Вложенный в различные производства капитал закрепляется в определенной натуральной форме (в текстильной промышленности – в виде прядильных машин, в металлургии – в виде доменных и мартеновских печей), и поэтому не может перемещаться из одной отрасли в другую. Эти трудности преодолеваются с помощью кредита. Ссудный капитал, т.е. свободный денежный капитал, может быть использован для вложения в любую отрасль производства. Из отраслей с низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются в денежной форме, накапливаются в банках, а затем в форме кредитов направляются главным образом в отрасли с высокой нормой прибыли. Таким образом, кредит представляет собой необходимый механизм перераспределения капиталов и выравнивания нормы прибыли.

Кредит служит важным фактором экономии денег, что достигается посредством:

взаимного зачета долговых требований и обязательств, т.е. путем безналичных расчетов

увеличения скорости обращения денег

замены металлических денег кредитными деньгами.

Достигаемая благодаря кредиту экономия денег, а также других издержек обращения приводит к снижению удельного веса непроизводительного (денежного и товарного) капитала и к повышению удельного веса производительного капитала. Это означает расширение размеров производства, а вместе с тем увеличение массы и нормы прибыли.

Кредит служит орудием централизации капитала, поскольку усиливает позиции крупных капиталистических предприятий в их конкурентной борьбе с мелкими. Банки предоставляют кредиты главным образом крупным предприятиям, имеющим устойчивое финансовое положение, отказывая более мелким, платежеспособность которых вызывает сомнения. Тем самым кредит активно способствует поглощению мелких предприятий крупными, что представляет собой одну из форм централизации капитала.

Кредит активно содействует концентрации и накоплению капитала, ускоряя процесс превращения части прибавочной стоимости в капитал. Разрозненные суммы прибавочной стоимости, каждая из которых в отдельности недостаточна для новых капиталовложений, стекаются в банки и в своей совокупности достигают размеров, достаточных для расширенного воспроизводства. Кроме того, благодаря кредиту источником накопления капитала становятся также денежные сбережения физических лиц.

^ Сущность и функции банков. Кредитные системы.


Сущность банков.


Банки – учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления и осуществляющие кредитно-расчетные и другие операции.

Банки возникают на основе товарно-денежных отношений, и поэтому существуют при различных общественно-экономических формациях. Первые подобные учреждения, явившиеся предшественниками современных капиталистических банков, возникли в конце XVI в. во Флоренции и Венеции на основе меняльных операций (обмен денег различных городов и стран) и специализировались на приеме вкладов и осуществлении безналичных расчетов. Позднее по аналогичному принципу были созданы банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.). Важнейшими функциями банков того периода являлись посредничество в платежах и кредитование торговли.

Появление капиталистических банков было обусловлено ростом потребностей производства, ускорением кругооборота торгового капитала. По мере распада натурального хозяйства, развития торговли и товарообмена постоянно повышалось значение денежных расчетов и кредита. Использование в широких масштабах наемного труда вызвало необходимость выплат доходов в денежной форме. Таким образом возник регулярный денежный оборот, организацию и обслуживании которого стали осуществлять банки, и появилась особая форма предпринимательской деятельности – банковская. Одновременно постепенно получила развитие и другая сторона кредитных операций – управление капиталом, приносящим проценты.

Посредством аккумуляции свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений и доходов населения банки сосредоточили у себя огромные массы ссудного капитала, который использовался для предоставления ссуд. В ходе укрупнения банков и превращения из деятельности в самостоятельную область предпринимательства они становятся особым видом предприятия – кредитным учреждениями.

Таким образом, банковская деятельность представляет собой специфическую форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и распределением ссудных капиталов.

Банки получают прибыль от своих операций, источником которой является разница в процентных платежах по вкладам и кредитам.

С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Они превращаются в кассиров промышленных, торговых и других предприятий, осуществляют по их поручениям платежи. Мобилизуя мелкие сбережения, банки расширяют базу накопления денежного капитала и способствуют развитию капиталистического производства.


Принципы деятельности и функции банков.


Коммерческие банки осуществляют свою деятельность за счет привлеченных средств – депозитов. Особенно широко этот термин применялся в Англии. Отсюда первым, основополагающим принципом деятельности КБ является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка ресурсами. Реализация указанного принципа в работе коммерческого банка предполагает постоянный контроль за качественным и количественным соответствием между мобилизованными ресурсами и характером их использования, усиливает конкурентную борьбу банков за привлечение клиентов, увеличение депозитов со всеми вытекающими отсюда последствиями.

^ Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными организациями. Это второй основополагающий принцип их деятельности. Имея полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств, КБ несет полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности, т.е. весь риск от банковских операций целиком ложится на него.

Из вышесказанного вытекает третий принцип деятельности коммерческого банка – «рыночные отношения» с клиентами банка. Выбирая клиентов и обслуживая их, банк руководствуется такими категориями «рыночных отношений» , как прибыльность, риск и ликвидность.

Четвертый принцип деятельности КБ предопределен его экономической независимостью и юридической самостоятельностью. Он означает, что регулирование деятельности коммерческого банка возможно только косвенными экономическими методами.

Основными функциями банков являются:

превращение временно свободных финансовых средств в капитал

посредничество в кредите

посредничество в платежах

создание кредитных средств обращения.

^ Превращение временно свободных денежных средств в капитал – одна из старейших функций банков, которая при капитализме получила широкое развитие. Аккумулированные в банках свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процентов, с другой стороны, создают базу для дальнейших ссудных операций.

^ Посредничество в кредите. Непосредственному осуществлению кредитных связей между денежными и функционирующими капиталистами препятствуют несовпадение размеров предлагаемого в ссуду капитала с предъявляемым на него спросом, а также несовпадение срока высвобождения денежного капитала со сроком, на который капитал необходим заемщику. Помимо этого, прямое кредитование одним капиталистом другого сопряжено с опасностью неплатежеспособности заемщика. Посредничество банков в кредите преодолевает указанные трудности. Аккумулируя вклады различной величины и продолжительности, банки мобилизуют денежные капиталы в размерах, позволяющих осуществлять кредитование заемщиков в требуемых объемах и на необходимый срок. Кроме того, банки имеют более широкие возможности определения состояния платежеспособности заемщика.

С развитием капиталистического производства происходит расширение сферы банковского кредита, что находит проявление в увеличении кредитования повседневного производства и обращения товаров, а также в удовлетворении долгосрочных потребностей в капитале (покупка оборудования, акций, облигаций). До 50-ых гг. XX в. банки специализировались на осуществлении так называемых оптовых операций, т.е. обслуживании крупной клиентуры. В дальнейшем в связи с повышением роли денежных накоплений населения расширились розничные операции – прием мелких вкладов, выдача потребительских ссуд и т.д.

^ Посредничество в платежах первоначально осуществлялось денежно-торговыми капиталистами – менялами, затем эта функция перешла к банкам. Банки осуществляют денежные платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения.

^ Создание кредитных средств обращения. Источником банковских кредитов являются не только временно свободные средства и капиталы, но и так называемая депозитно-чековая эмиссия. Последняя происходит путем выдачи ссуд в объемах, превышающих суммы во вкладах.

Таким образом, банки выполняют важную роль в замещении полноценных денег различными кредитными инструментами, создавая депозиты и выпуская кредитные деньги.


Кредитные системы.


Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, - обеспечивает аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различным каналам и передачу их в виде ссуд функционирующим капиталистам, государству, населению.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

Организационная структура кредитной системы может быть представлена следующей схемой:

К^ РЕДИТНАЯ СИСТЕМА




Банковская система Парабанковская система




Эмиссионные Неэмиссионные СКФИ Сберегательные

банки банки институты




Национальный центральный Лизинговые Почтовые от-

банк фирмы деления

Региональные центральные Факторинговые Почтово-сбере-

банки фирмы гательные учреж-

Ломбарды дения

Кредитные това- Строительные

Коммерческие Специализиро- рищества, союзы общества и пр.

ванные Страховые об-

щества

Инвестиционные Инвестиционные

Учетные компании

Ссудосберега- (фонды)

тельные Пенсионные

Биржевые фонды

Ипотечные Финансовые

Иновационные компании

и т.д. Клиринговые

центры


Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два звена кредитной системы: банковское и небанковское.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенного типа клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг.

Почтово-сберегательные учреждения являются особой разновидностью СКФИ.


В зависимости от регламентации банковской деятельности выделяются два типа организации кредитного дела.

специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление “классических” банковских операций СКФИ

универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг (с установлением количественных ограничений).

Разделение функций между отдельными звеньями кредитной системы объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью в процессе воспроизводства капитала.

Функциональная схема кредитной системы может быть представлена в следующем виде:


уровень иерархии

название института

функции института

1

Центральный банк (с региональными учреждениями)

1.Организация денежного обращения и безналичных расчетов

2.Кредитно-расчетное обслуживание правительства

3.Управление золотовалютными резервами

4.Денежно-кредитное регулирование


2

1.Коммерческие банки


2.Специализированные банки

Комплексное кредитно-расчетное обслуживание клиентуры

Специализация на отдельных видах банковских услуг

3

СКФИ

Предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг

4

Сберегательные институты

Кредитно-расчетное обслуживание населения, привлечение мелких вкладов


Классификация банков осуществляется:

по форме собственности: акционерные, неакционерные, кооперативные, муниципальные, коммунальные, государственные, смешанные, межгосударственные

по срокам предоставления кредитов: банки кратко-, средне- и долгосрочного кредитования

по национальной принадлежности: национальные и иностранные

по функциям и характеру деятельности – депозитные, универсальные, специальные.

^ Акционерные банки организованны в форме акционерных компаний. В современных условиях акционерная форма является главной формой организации банков в промышленно развитых странах.

^ Неакционерные банки находятся в собственности партнеров (паевые) или в собственности индивидуальных лиц.

Кооперативные банки – специальные кредитно-финансовые институты, создаваемые товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей, - возникли в первой половине XIX в. Их появление было обусловлено стремлением мелких производителей – ремесленников, кустарей, крестьян – освободиться от кабального ростовщического кредита, к которому они вынуждены были прибегать вследствие недоступности банковского кредита. Кооперативные банки создавались на условиях добровольного объединения денежных средств физических и юридических лиц. Основная цель их деятельности – предоставление кредитов и осуществление других банковских операций на льготных условиях для членов банка. Они получили широкое развитие в Германии, Великобритании, Италии, США, Японии и других странах. По характеру выполняемых операций они приближаются к коммерческим банкам.

^ Муниципальные банки – разновидность сберегательных учреждений, первоначальная деятельность которых сводилась к привлечению сбережений населения и выполнению функций казначея муниципалитета. В современных условиях они осуществляют практически все виды банковских операций, а роль муниципалитетов сводится к гарантии их обязательств и назначению руководящих органов. Наибольшее распространение муниципальные банки получили в Германии, где на их долю приходится около 40% баланса кредитной системы страны.

^ Коммунальные банки – специализированные кредитные учреждения, предназначенные для кредитования и финансирования жилищного и коммунального хозяйства. Большая часть их акций принадлежит местным органам власти.

^ Государственные банки – кредитные учреждения, находящиеся в собственности государства. Их прообразы существовали еще в Древнем Риме, Вавилоне, Египте. В Европе они появились в XVI-XVII вв. Наибольшее развитие государственные банки получили в условиях государственно-монополистического капитализма в связи с усилением тенденции к обобществлению производства. Такие банки возникали в результате национализации уже существовавших кредитных учреждений, а также путем создания государственных кредитных институтов.

^ Межгосударственные (международные) банки – кредитные организации, образованные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования валютных и кредитно-финансовых отношений.

В число крупнейших межгосударственных банков входят МБРР, Банк международных расчетов, ЕБРР, Европейский инвестиционный банк.

Межгосударственные банки возникли в ходе интернационализации хозяйственных связей и предназначены для стабилизации мировой экономики посредством регулирования международных валютно-кредитных отношений.

^ Банки кратко- средне- и долгосрочного кредитования – банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов различной срочности. В отличие от краткосрочного кредитования, осуществляемого депозитными банками и сберкассами, специальные кредитные институты предоставляют средне- и долгосрочные кредиты. Строгое разграничение кредитных институтов по принципу сроков кредитования характерно, например, для Италии, где законодательство разделяет все кредитные институты на банки краткосрочного кредитования и инвестиционные.

^ Национальные банки – банки, принадлежащие полностью или частично национальным инвесторам . Деятельность этих банков осуществляется в рамках законодательства страны, где функционирует их материнская компания. Согласно законодательству большинства стран банки попадают под категорию национальных, если 51% акций и более принадлежит инвесторам данной страны.

^ Иностранные банки – банки полностью или частично принадлежащие иностранным инвесторам. Деятельность этих банков в стране пребывания регламентируется особым национальным законодательством.

В эпоху домонополистического капитализма иностранные банки существовали преимущественно в виде колониальных банков. В современных условиях они функционируют в форме заграничных отделений и филиалов крупнейших банков.

^ Депозитные банки – банки, осуществляющие кредитно-расчетные и доверительные операции за счет привлеченных депозитов. Депозитными банками называют коммерческие банки, которые уполномочены принимать вклады населения.

^ Универсальные банк�� – кредитные учреждения, осуществляющие все основные виды банковских операций: депозитные, кредитные, расчетные, фондовые, доверительные и др. Универсальными являются коммерческие банки Германии, Швейцарии, Австрии и других стран.

^ Специализированные банк�� – банки, специализирующиеся на кредитовании определенной области экономики или хозяйственной деятельности либо на формах привлечения средств во вклады; характеризуются узкой специализацией. К категории специализированных банков относится множество видов институтов, функции которых, а также объемы и виды операций, роль в экономике различны в разных странах.

Разновидностью специализированных банков являются:

инвестиционные банки – мобилизующие ресурсы и предоставляющие ссуды посредством выпуска и размещения облигаций и других видов обязательств. Инвестиционные банки выступают посредниками между заемщиками и инвесторами, а также в роли гаранта эмиссий и организаторов гарантийных банковских синдикатов; осуществляют куплю-продажу акций и облигаций за свой счет; предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг.

сберегательные банки – банковские учреждения, основной функцией которых является привлечение сбережений и временно свободных средств населения, - как правило, небольшие кредитные учреждения, действующие в региональном масштабе.

банки развития (функционирующие на общенациональном и локальном уровнях), осуществляющие кредитование промышленности в масштабах всей страны или отдельных отраслей экономики. Среди этих банков преобладают государственные банковские институты, но имеются и смешанные – с участием частного национального или иностранного капитала. Банки развития специализируются на кредитовании промышленности и инфраструктуры. Наряду с ними функционируют государственные и сельскохозяйственные банки развития, обычно связанные с кредитной кооперацией. Банки такого типа создаются в основном в развивающихся государствах.

и прочие.

Кредитная система включает также парабанковские учреждения, осуществляющие финансирование производства и долгосрочное кредитование предприятий и государства:

страховые компании, специализирующиеся преимущественно на страховании жизни (в США активы страховых компаний составляют порядка 15% совокупных активов кредитно-финансовых учреждений) и являющиеся крупнейшими инвесторами на рынке ценных бумаг;

пенсионные фонды, осуществляющие финансирование крупных промышленных компаний посредством покупки их акций и облигаций;

прочие.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: «открытого рынка» и «корпоративного регулирования». По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где в законодательном порядке запрещено установление тесных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Банки не могут приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

Для модели «корпоративного регулирования», наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

Резюме. В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим и контролирующим деятельность кредитных институтов, является ЦБ.
0504308432391345.html
0504402796041517.html
0504489366655797.html
0504604961778382.html
0504721977769058.html